房贷利率下调月供却涨了？别急着慌，看这里就懂了

阳光的丁丁

近日，众多房贷族纷纷反映了一个令人困惑的现象：“明明房贷利率下调了，但最近一期的还款金额却涨了”。比如，有的市民表示在房贷利率调整前，每月房贷扣款金额接近6000元，但这个月却高达10000元。在重庆，李先生也遭遇了类似的困惑，他的房贷利率从固定的4.41%调整为3.38%，然而调整后的还款金额却从3197元变成了3276元。

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这究竟是怎么一回事呢？

为了解开这个谜团，南方+记者特意向多名银行业内人士进行了求证。一家区域性银行个贷部的工作人员透露，在利率调整的当月，确实有可能出现LPR下调，但月还款额却比上月多的情况。

据这位工作人员解释，这种情况主要发生在采用等额本息还款方式的借款人身上。因为在等额本息还款方式下，利率降低意味着每月需要支付的利息减少了，但重新计算后的本金部分会相应上升。如果本金上升的部分超过了利息下降的部分，那么在调整后的当月，还款本息总额就会上升，从而出现利率下降但还款金额反而上升的现象。

“当利率下降时，如果当月减少的应还利息小于当月增加的应还本金，那么当月总的还款额就会增加。”这位工作人员对记者详细解释道。

为了更好地理解这一现象，我们可以举一个具体的例子。假设房贷一族小明有一笔30年期限的房贷，剩余未还本金为73.01万元。

在利率为5.19%的情况下，小明以等额本息方式计算的月供为4176.12元，其中本金部分为1018.32元，利息部分为3157.8元。然而，在还到第34期时，小明的房贷利率下降至4.3%。在这一期，他的本金部分调整为1178.04元，利息部分调整为3049.5元，合计月供为4227.54元，反而比上一期增加了51.42元。

不过，到了第35期，小明的本金部分再次调整为1182.26元，利息部分则大幅调整为2612.07元，月供也随之调整为3794.33元，相比第33期减少了381.79元。

由此可见，这种情况只是暂时的。在利率调整后的次月，月供金额必然会逐步减少。“利率调整次月还款额会减少。”银行业人士明确指出。

“这种情况只会出现在调整后首月，后续每个期次偿还的本息合计都会比调整前对应期次的本息合计要少。”银行人士进一步解释说，由于总的贷款本金是不变的，因此借款人无须担心每月还款本金的变动情况。

那么，你的月供降了吗？希望这篇文章能帮你解开疑惑，更好地规划你的财务生活。